Un estudio revela que el 16% de la población activa en Santa Fe se encuentra sobreendeudada, lo que significa que tienen al menos tres meses de atraso en el pago de sus deudas. Esta información proviene de un proyecto de investigación llevado a cabo por docentes de la Universidad Católica de Santa Fe (UCSF), cuyos hallazgos se publicaron en el artículo «La problemática social del sobreendeudamiento. Un análisis circunstanciado de la provincia de Santa Fe», editado por Juris.

El proyecto, dirigido por los doctores Alexis Marega y Victoria Petean de la Facultad de Derecho y Ciencia Política en la sede de Reconquista de la UCSF, contó con la colaboración de dos estudiantes becarias. Su objetivo fue identificar y analizar, desde una perspectiva cuantitativa, cuántos ciudadanos de Santa Fe están en una situación de sobreendeudamiento, lo que produjo resultados significativos.

El equipo comenzó por tratar de definir el concepto de sobreendeudamiento desde el ámbito del Derecho. Dado que no existe una definición uniforme, adoptaron la teoría que considera el sobreendeudamiento como aquella situación en la que los consumidores no pueden cumplir con sus deudas y presentan un atraso de tres meses.

Los investigadores, utilizando datos de la central de deudores del Banco Central de la República Argentina, se enfrentaron a la falta de registros provinciales. Por ello, tuvieron que recurrir al análisis de informes estadísticos para estimar el porcentaje de la población santafesina afectada por el sobreendeudamiento.

El proyecto de investigación, liderado por los doctores Alexis Marega y Victoria Petean, docentes de la Facultad de Derecho y Ciencia Política en la sede Reconquista de la UCSF, junto con dos alumnas becarias, tiene como objetivo conocer y analizar, desde un enfoque cuantitativo, la cantidad de ciudadanos santafesinos que se encuentran sobreendeudados, lo cual ha producido resultados interesantes.

El equipo comenzó por definir cómo el Derecho entiende el sobreendeudamiento. Dado que no existe un concepto uniforme, adoptaron la teoría que define este estado como la situación en la que los consumidores no pueden cumplir con sus deudas y tienen un atraso de tres meses en los pagos.

Utilizando los datos de la central de deudores del Banco Central de la República Argentina, y reconociendo que no hay registros provinciales, los investigadores tuvieron que analizar informes estadísticos para determinar qué porcentaje de la población de Santa Fe está atravesando el sobreendeudamiento.

«Tomamos los datos de los dos bancos públicos, el Municipal de Rosario y el de Santa Fe, cuya relevancia es muy importante porque son las entidades en los que cobran los empleados públicos. A esto le sumamos las deudas del sistema no financiero, como mutuales y asociaciones que brindan préstamos de dinero, y que también informan al Banco Central. Y además, tomamos las cinco mutuales más grandes que tiene la provincia de Santa Fe en términos de préstamos y de clientes», detalló Marega.

Los datos indican que el 16% de la población activa en Santa Fe, es decir, aquellos que están trabajando, se encuentra en situación de sobreendeudamiento. Esto significa que tienen al menos tres meses de atraso en el pago de sus deudas financieras y no financieras, según lo registrado en el Banco Central.

A este dato significativo, se deben agregar las cifras de los préstamos y créditos que se otorgan sin quedar registrados en ningún sistema estatal, conocidos comúnmente como transacciones «en negro».

«Puede ser el préstamo que hace un amigo o alguna entidad que se financia por sí misma y que no está registrada como entidad financiera. Ese el grueso de la deuda que tienen los consumidores, porque cuando empiezan a ser excluidos del sistema formal, recurren a estos sistemas informales de crédito. Estimamos que casi el 50% de la deuda total que hay entre los deudores, pertenecen al sistema no financiero y no formal. Entonces ese 16% que mencionamos se puede duplicar fácilmente si considerásemos estos números negros de crédito», aclara el docente e investigador. En números concretos, suma alrededor de 350 mil ciudadanos santafesinos con mora de más de 3 meses. Un dato revelador.

Otra alerta que dispararon estos datos tiene que ver con los resultados de una investigación realizada a principio de año por la UNL y la Defensoría del Pueblo en la que se estudió en qué gasta la población santafesina. «Lo que se demostró es que el mayor gasto de los santafesinos es en medicamentos, alimentos, salud, obras sociales, educación. Básicamente, el ciudadano santafesino se está endeudando para poder vivir», puntualizó Marega.

En ese sentido, el equipo realizó un cálculo sobre la cantidad de quiebras iniciadas por los consumidores y qué herramientas tiene la justicia para poder afrontar este fenómeno social. «Según los datos brindados por la oficina de estadísticas del Poder Judicial, entre el 2019 y el 2023, el 98% de las quiebras presentadas en la provincia corresponden a quiebras de consumidores. Es decir: de cada 100 quiebras, 98, son de personas que han recurrido a la justicia para decir, ‘no pudo afrontar el pago de mis deudas y decido quebrar'».

A modo de conclusión, la investigación plantea el fenómeno del sobredeudamiento como un problema social. Para fundamentar esto, el equipo recurrió a diferentes investigaciones hechas con anterioridad, no solo en Argentina, sino en Europa, Estados Unidos, Brasil, Chile de cómo el sobreendeudamiento de un ciudadano acarrea otros problemas: en su salud, en las relaciones sociales, públicas, familiares.

No se trata de una problemática propia de Santa Fe. «De hecho, los niveles de endeudamiento nacional están casi 2,3 puntos por encima del endeudamiento de la provincia de Santa Fe y se da en todo el mundo. Sucede que los países de América Latina, incluido Argentina, están bastante atrasados y tienen poco desarrollo legislativo sobre esa cuestión. Además, se suma que, en países como el nuestro, los problemas sociales y económicos, el sobreendeudamiento lo sufren especialmente las clases trabajadoras, las menos pudientes. Entonces, es una problemática que hace necesaria tenerla en cuenta y empezar a buscar soluciones efectivas».

Ante esta realidad, los investigadores sostienen como una «de las soluciones posibles, la educación de los consumidores. Darles herramientas sobre la toma de créditos responsables, controlar la publicidad engañosa y saber que la facilidad de acceso al crédito, incluso en personas que no tienen posibilidad de pagarlo es también responsabilidad del acreedor que lo otorga sabiendo que el riesgo de recupero es extremadamente alto. Es un problema multicausal, entonces el abordaje tiene que ser sistémico Y esos son los pasos que nosotros estamos llevando adelante en la investigación», concluye Marega.